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为什么万能险交费年限是终身?
分类:理财保险

     咨询内容:我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

     万能险的缴费期终身,这是您的权利而非义务。交多少年是您的权利,缴费时间长,您的收益越高。具体要交多少年,要看您的保障是如何设计的以及性别、年龄等因素。

3.非常尴尬的万能险

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这类保险并不万能,重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售,看似什么都管,但是保额并不高,关键时刻遇到风险,怕也是作用不大。

最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候,它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。

怕到那个时候年龄很大的我们,已经无法再顺利投保其他产品了,就算可以价格也是非常高昂。

还有一种情况:多年后账户金额已经负担不起保费支出了,有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低,这样的话就背离了我们买保险的初衷,因为保额太少,万一出事了也不管用啊)

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所以结论就是,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类万能型产品就是错的。

桃爸建议尽可能购买消费型的重疾险,性价比更高,有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。

这些扣费和成本支出,才是万能险的本质。

在合同里面都清楚记录着,可很多业务员把这些弊端漏掉了。

客户也是云里雾里,看不清楚,只想着既能获得保障,还能理财转分红的好事。

殊不知保险公司精明的很啊,大家说占保险公司便宜难不难?

甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。

**     咨询网友:**hongcheng_88 (广州)

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**     常德 平安人寿 孙晓艳**

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1. 保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

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可以看到,被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%,那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

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情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

**     广州 平安人寿 谢峰**

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。

     终身就是终身都有缴费的权利,没有缴费的义务。这个也体现了万能险的避税的功能。在年纪大以后,将钱存进去,是不收遗产税的。

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

**     哈尔滨 平安人寿 于广新**

这类保险:就是万能险 重疾险的组合。

**     广州 平安人寿 谢颜云**

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。

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