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银行年中拉存款压力上升 定期存款利率普遍上涨
分类:理财保险

摘要:时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。 融360监测了5月底各大银行的最新存款利率,结果显示,大部分银行的存款利率相较于4月份保持不变,但是也有少部分银行对存款利率进行调整。在存款利率调整的银行中,...

问:最近各期限利率均值全面上升,大额存单为何“涨声”一片?

  时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。

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  融360监测了5月底各大银行的最新存款利率,结果显示,大部分银行的存款利率相较于4月份保持不变,但是也有少部分银行对存款利率进行调整。在存款利率调整的银行中,上调的占大多数,下调的占少数。

自今年3月份以来,银行各期限的存款利率均值已经保持连续三个月上涨。其中,大额存单已成为各大银行“揽储”利器。随着大额存单的利率上限进一步放开,大型银行、股份制银行、中小银行,大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍!此举深受投资者的欢迎。

  对比4月和5月的各大银行平均利率来看,5月份各期限的平均利率均较4月份均上升,其中3年期和5年期存款利率上涨幅度最大,分别为0.1个及0.09个百分点。

目前,大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家,使得市场竞争进一步加剧,部分揽储压力较大的银行,不得不提高大额存单的利率,来吸引储户存款。同时,大额存单发行量也在明显增加。2018年第四季度、2019年一季度,银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%,大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿(2019年一季度)。

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那么,投资者为啥对新出台的大额存单“情有独钟”呢?主要有两方面原因:一方面,大额存单门槛虽然高了一些, 从20-30万开始,但是大额存单的利率也是开得比较诱人的。目前,三年期大额存单的利率都在4%以上,比银行理财利率低不了多少。而且大额存单是靠档计息,如果你存三年期的,但存了一年后就要提款的,就可以按一年期的利率计算。显然大额存单的流动性也不错。

  表面上来看只是小幅上涨,但是在央行未加息的背景下,在一个月之内各期限存款利率均上涨已经很难得。可以看出银行拉存款的任务仍然较重,6月份银行在考核压力之下,存款利率有望进一步上升。

另一方面,自资管新规、理财新规发布,银行理财产品实质上已经打破了刚性兑付。也就是说,未来投资者购买银行理财产品肯定是不保本不保息的,而大额存单是保本保息的,这对于厌恶风险的投资者来说,既然银行理财的产品优势不明显了,那么,大家还是愿意把钱存银行定期,购买大额存单了。

  以下是北上广深一线城市各大银行的存款利率表:

可能还有人觉得奇怪,各家银行为何都在目前纷纷上调大额存单利率呢?首先,按照央行的利率市场化的意图,是先放开贷款利率,再放开存款利率;先放开大额存款利率,再放开小额存款利率;先放开长期存款利率,再放开短期存款利率的原则。显然,央行已经放开了大额存单的利率上限的限制。而各银行当然会根据自己实情况,适时上调大额存单的利率。

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再者,监管层对银行的流动性提出了更高的要求,这也迫使银行高息揽储的原因。从2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求,银行需要以长期稳定的普通存款作为负债端的来源。而随着对银行流动性监管标准的不断提高,中小银行揽储的需求越来越强烈,为了吸引大资金客户上调大额存单利率也就顺理成章了。

  注:上述数据为融360采集于2018年5月底,如有出入以银行实际利率为准

最后,随着资管新规出台,理财新规的发布,银行理财产品的刚需被打破。这就会导致部分厌恶风险的投资者重新回归银行存款市场。各银行看到了这个市场蛋糕。希望通过大额存单,重新瓜分理财资金回流银行存款的份额。而在大额存单方面城商行、农商行开出的利息就相对要高一些。

  其实不仅是定期存款利率上调,今年以来银行在想各种办法去拉存款及上调存款利率,比如大额存单和定期存款。

对于未来大额存单利率会否继续上调,市场出现了二种不同的看法,有人认为,大额存单利率将稳定在目前位置,不再会有太大的波动。也有人认为,利率市场化都放开了,大额存单利率应该还有上升的空间。而我们认为,大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距,未来不排除大额存单与市场利率之间的双轨制差距会进一步缩小。

  今年4月以来各大银行纷纷上调大额存单利率,较基准利率上浮幅度能达到45%-55%,比定期存款利率高了一大截。不过由于大额存单门槛高达20万元,甚至有些超级大额存单门槛为50万元甚至100万元,普通储户买不到,所以大额存单的用户多以高净值客户及企业为主。

朋友们好!

  今年以来,结构性存款也迎来爆发期,收益率大多在3.5%-4.5%之间,也有个别银行的收益率能达到5%以上。之所以结构性存款规模大幅增长,主要是为了迎合资管新规。

最近,各期限定期存款利率均值继续上涨,大额存单做为银行揽储神器,年利率也是一涨再涨,可以说受到了广大储户的欢迎。下面来分析一下。

  去年11月资管新规意见稿出台,今年4月27日正式开始实施,其中要求保本理财退出市场,但是银行理财的相当一部分客户较为保守,这时候结构性存款就成为了保本理财的最佳替代品。

银行为了揽储,适当提升大额存单利率

银行为了揽储的需要,最近几个月适当提升了大额存单的利率。现在来说,大额存单已经成为银行揽储利器,因为大额存单可以每个月都根据需要发行,这样银行就可以根据自己的经营需要进行大额存单的发行。

现在全国银行机构已经有4588家,因此,现在可以说拉存款的竞争比较激烈。现在能够发行大额存单的银行已经达到了1100多家,好多银行为了吸引更多的存款,可以说都是想尽了办法提升大额存单年利率。因此,现在大额存单年利率上涨,也是银行为了揽储而进行了一定的利率提升。

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