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浙商银行去年逾期贷款增16亿 38亿本金追债诉讼未
分类:理财保险

摘要:中国经济网编者按:浙商银行回A股有了新进展,近日,该行更新披露了招股书。浙商银行本次拟发行不超过44.9亿股,占发行后总股本的比例不超过 20%,保荐机构(联席主承销商) 中信证券 ,联席主承销商中金公司。浙商银行表示,本次发行募集资金扣除发行费用后...

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  中国经济网编者按:浙商银行“回A股”有了新进展,近日,该行更新披露了招股书。浙商银行本次拟发行不超过44.9亿股,占发行后总股本的比例不超过 20%,保荐机构(联席主承销商)中信证券,联席主承销商中金公司。浙商银行表示,本次发行募集资金扣除发行费用后,将全部用于充实该行核心一级资本,提高资本充足率。

摘要 浙商银行尚未对上述五大问题作出回应。而从近年财报来看,该行不良贷款率创出近十年新高。同时,频繁收到监管罚单也让该行内控受到外界质疑。(中宏网)

  2016年3月30日,浙商银行在香港联交所挂牌上市,通过H股上市补充核心一级资本和发行二级资本债补充二级资本。该行在港发售都未获足额认购,发行价也是逼近定价区间下限。H股上市首日,开盘价与与发售价持平,中途一度跌破发行价。2017年3月10日,浙商银行便公告称拟回归A股。当年11月10日,浙商银行首次在证监会网站披露招股书。

在两年半的回A征途中,浙商银行经历了踩雷乐视、行长换任、“假理财”事件等内忧外患,终于在今年8月29日通过中国证监会对于其首发申请的审核,即将成为A股第35家上市银行以及全国第13家“A+H”上市银行。

  截至2018年3月31日,浙商银行第一大股东为浙江金控,持股比例14.19%。第二到第五大股东分别为能源集团及其关联方浙能(国际)及浙能资本、旅行者集团、恒逸集团及其关联方恒逸新材料及恒逸有限、横店集团、海港集团及其关联方海港(香港)、广厦控股及其关联方东阳三建及广厦股份,持股比例分别为7.94%、7.20%、6.64%、6.64%、5.34%、5.10%。

虽然浙商银行成功过会,但是证监会发行监管部却针对该行五大问题提出问询,包括:其一,逾期贷款余额逐年增加,房地产贷款占比较高;其二,存续的非保本理财中不满足资管新规的金额较大,2018年因对2016年部分非保本理财提供保本承诺收到银保监会《行政处罚决定书》;其三,与包商银行存在一般授信及票据等业务往来;其四,资产利润率接近监管红线,2017年净稳定资金比例低于监管红线;其五,向国有四大资产管理公司、浙江省浙商资产管理有限公司、光大金瓯资产管理有限公司等转让不良资产。

  招股书显示,浙商银行核心一级资本充足率连降两年。截至2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行核心一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、8.29%,一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、9.96%,资本充足率分别为10.60%、11.04%、11.79%、12.21%。

目前,浙商银行尚未对上述五大问题作出回应。而从近年财报来看,该行不良贷款率创出近十年新高。同时,频繁收到监管罚单也让该行内控受到外界质疑。

  2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行总资产分别为6699.57亿元、1.03万亿元、1.35万亿、1.54万亿;总负债分别为6368.07亿元、9819.93亿元、1.29万亿元、1.45万亿元。

补充资本迫在眉睫

  2014年、2015年、2016年、2017年,浙商银行实现营业收入分别为172.80亿元、250.05亿元、335.02亿元、342.22亿元;实现净利润分别为50.96亿元、70.51亿元、101.53亿元、109.73亿元。

浙商银行是唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行,2004年8月18日正式开业,2016年3月30日在香港联交所挂牌上市,截至2018年末已设立242家分支机构。

  截至2014年末、截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行不良贷款余额分别为22.90亿元、42.33亿元、61.02亿元、77.67亿元;不良贷款率分别为0.88%、1.23%、1.33%、1.15%;拨备覆盖率分别为292.96%、240.83%、259.33%、296.94%;关注类贷款的余额分别为36.39亿元、64.36亿元、98.23亿元、106.51亿元;逾期贷款分别为42.24亿元、63.12亿元、55.15亿元、71.89亿元。

绕道香港上市的内资地方性银行,多数感受到了股价破发、交易清淡的尴尬,浙商银行也同样如履薄冰,遭遇公开发售部分未获足额认购和上市首日即破发的双重打击。据悉,其公开发售部分的认购额仅有56%,最终依仗基石投资者才将缺口补足。

  浙商银行公司银行业务收入占比重较大, 2014年、2015年、2016年、2017年,该行公司银行业务收入占营业收入比重分别为70.92%、51.98%、53.21%、57.96%。零售银行业务收入占比分别为11.41%、8.86%、9.29%、10.98%。有分析指出,占比过高的对公业务在面对经济形势变化时,极容易受到冲击。

2016年3月登陆港股市场后仅一年时间,浙商银行就在官网发布A股上市计划,拟首次发行不超过44.9亿股A股股票并于上海证券交易所上市。

  浙商银行3439亿应收款项投资总额流向信托资管。截至2017年年末,该行应收款项类投资总额3472亿元,其中对信托计划及资产管理计划投资、对其他商业银行的理财产品投资、购买次级债投资的占比分别为99.06%、0.83%和0.12%。

对于回归A股的理由,浙商银行称,该行董事认为A股发行将进一步健全该行公司治理结构,打造境内外融资平台,实现全体股东所持股份的全流通。

  截至2017年12月31日,浙商银行作为原告且单笔涉案金额(本金)在1000万元以上的尚未了结的重大诉讼案件共计120宗,涉及本金约为39.16亿元。该等案件中除1宗为公司债券回购案件外,其余案件均为浙商银行从事银行业务所引起的借贷纠纷或追偿贷款纠纷。这119宗案件涉案本金为38.56亿元。

恰逢A股市场对银行打开闸门,“港漂”银行回归的心态变得相当迫切。而对于浙商银行来说,补充资本金已经迫在眉睫。招股书显示,其本次公开发行新股所募集的资金扣除发行费用后,将全部用于充实本行核心一级资本,提高资本充足率。

  截至2018年3月31日,浙商银行共有14家内资法人股东的股份存在质押情况,该等质押股份总数共计37.31亿股,占该行股份总数的19.93%。截至2018年3月31日,浙商银行股东经发实业名下2.01亿股股份(占该行股份总数1.08%)全部被司法冻结,其中1.90亿股股份已经被司法拍卖或抵债。

2018年末,浙商银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.38%、9.83%、8.38%;2019年6月末,上述三项指标分别为13.32%、9.89%、8.52%。该行核心一级资本充足率虽然增长了0.14个百分点,但在上市银行中仍处于下游水平。

  2015年1月1日至2017年12月31日,浙商银行存在8笔税务处罚,涉及处罚金额共计113.26万元。期间,浙商银行被境内监管部门处以行政处罚共计51笔,涉及处罚金额共计1798.23万元。其中:被中国人民银行及其派出机构处以行政处罚共13笔,处罚金额合计251.1万元;被国家外汇管理局及其分局处以行政处罚共8笔,处罚金额合计155万元;被中国银监会及其派出机构处以行政处罚共25笔,处罚金额合计880万元;被物价部门处以行政处罚共3笔,处罚金额合计202.45万元;被发改部门处以行政处罚共2笔,处罚金额合计309.68万元。

通过统计A股33家上市银行半年报可以发现,浙商银行8.52%的一级资本充足率在其中仅排名第31位,且低于8家已上市的股份制银行。

  今年年初,浙商银行更换了行长。4月18日晚间,浙商银行发布公告称,59岁的时任行长刘晓春因工作变动辞任该行执行董事、副董事长、行长、董事会战略委员会及普惠金融发展委员会成员职务。

根据《商业银行资本管理办法(试行)》规定,到2018年底,我国非系统重要性银行的核心一级资本充足率不得低于7.5%。虽然浙商银行满足该指标的监管要求,但逐渐贴近红线趋势不容忽视。

  中国经济网记者针对上述问题对浙商银行进行采访,截至发稿未收到回复。

资产质量暗藏隐忧

  核心一级资本充足率连降两年 浙商银行急回A股

告别了过去规模扩张带来的高速发展期,浙商银行的增长步伐明显放缓。

  浙商银行是中国银监会批准的12家全国性股份制商业银行之一,总行设在浙江省杭州市,是唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行。前身为“浙江商业银行”,是一家于1993年在浙江省宁波市成立的中外合资银行。2004年6月30日,经中国银监会批准,重组、更名、迁址,改制为现在的浙商银行,并于2004年8月18日正式开业。

2015年和2016年,该行净利润增速高达38.37%和44%。但随着“跑马圈地”时代结束以及外部环境愈发艰难,来到转型十字路口的银行业整体盈利能力逐步降低。浙商银行2017年净利润增速出现断崖式下跌,仅为7.85%,2018年更是继续降至4.94%。

  截至2018年3月31日,浙商银行不存在控股股东和实际控制人,单独或合计持有该行5%以上股份的股东为浙江金控、能源集团及其关联方浙能(国际)及浙能资本、旅行者集团、恒逸集团及其关联方恒逸新材料及恒逸有限、横店集团、海港集团及其关联方海港(香港)、广厦控股及其关联方东阳三建及广厦股份。

2019年半年报显示,浙商银行实现营业收入225.74亿元,同比增长21.39%;实现归母净利润75.28亿元,同比增长16.07%,利润增速重回两位数。

  2016年以来,浙商银行除了赴港上市募资114.22亿元外,还发行了1.5亿股优先股,合计募资264.11亿元,全部计入一级资本。但是,浙商银行对资金的渴求依然强烈。

不过,这份外表光鲜的成绩单背后也暗藏隐忧,尤其令外界担忧的是该行正在恶化的资产质量。

  截至2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行核心一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、8.29%,一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、9.96%,资本充足率分别为10.60%、11.04%、11.79%、12.21%。

今年6月末,该行不良贷款127.85亿元,比上年末增加23.71亿元,增幅为22.77%;不良贷款率为1.37%,比上年末上升0.17个百分点,不良呈现“双升”态势。同时,拨备覆盖率为239.92%,比上年末减少30.45个百分点。

  数据显示,浙商银行核心一级资本充足率连降两年。2017年较2016年快速下滑了0.99个百分点,逼近7.5%的监管红线。

从历年年报数据来看,浙商银行的资产质量自2015年出现拐点。

  营业收入、净利润增速放缓

2013年和2014年,该行不良贷款率分别为0.64%和0.88%,然而到了2015年一举跃升0.35个百分点至1.23%,2016年进一步涨至1.33%。2017年和2018年分别为1.15%、1.2%,2019年上半年则创出了近十年的新高。与此响应的是,其拨备覆盖率则达到近十年最低点,风险抵补能力承受考验。

  招股书显示,浙商银行近年来营业收入、净利润增速放缓。2014年、2015年、2016年、2017年,浙商银行实现营业收入分别为172.80亿元、250.05亿元、335.02亿元、342.22亿元;实现净利润分别为50.96亿元、70.51亿元、101.53亿元、109.73亿元。

浙商银行逾期贷款余额逐年增加的问题已引起证监会的注意。截至今年6月末,该行逾期贷款余额为135.84亿元,比上年末增加29.33亿元,增幅为27.5%;其中90天以上逾期贷款98.25亿元,比上年末增加15.1亿元,增幅为18.16%,潜在的不良风险仍值得警惕。

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另外,浙商银行房地产贷款占比较高的问题也被监管层问询。半年报显示,截至6月末,该行房地产业贷款金额为1176.92亿元,与上年末基本持平,占贷款及垫款总额比例为12.62%;房地产业不良贷款金额为5.34亿元,不良贷款率为0.45%。在前十大贷款客户中,房地产业占据四席。

  浙商银行表示,2015年至2017年,本行的营业收入从250.05亿元增至342.22亿元,复合年增长率为16.99%;归属于本行母公司股东的净利润从70.51亿元增至109.50亿元,复合年增长率为24.62%。2015年12月31日至2017年12月31日,该行的资产总额从10,316.50亿元增至15,367.52亿元,复合年增长率为22.05%。

内控不力遭受质疑

  浙商银行称,该行的业绩增长受到中国宏观经济、政策、该行产品创新能力以及其他一些因素的影响。该行无法保证该等经济状况、政策因素将继续存在或促进该行的增长。因此,该行无法保证业绩将继续维持历史上的快速增长。

合规管理是金融机构健康持续发展、抵御外部风险的重要环节。然而浙商银行近年来却常与“违规”、“受罚”字眼联系在一起,内控机制备受外界质疑。

  关注类贷款攀升 去年逾期贷款增加16.74亿元

其中最令人震惊并将该行推向舆论风口浪尖的是今年5月曝出的“假理财”事件。

  值得注意的是,浙商银行的贷款五级分类中,关注类贷款攀升。截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行关注类贷款的余额分别为64.36亿元、98.23亿元及106.51亿元,自2016年末起分别较上期末增长52.62%及8.43%,占发放贷款及垫款总额的比例分别为1.86%、2.14%及1.58%。

据裁判文书网近日披露的裁判书显示,浙商银行两家分行于2015年6月、7月间,在建设银行重庆分行某支行购买的两只理财产品,总金额达8亿元;然而两只产品却为建行涉事支行行长虚构,两家分行均未曾发现。直至2016年原银监会上门核查,才发现这是一款无备案、无编号、无真实投向的“三无”理财产品。

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也就是说,若非银监会现场核查发现漏洞,浙商银行或许至今仍将蒙在鼓里。

  浙商银行表示,2016年,关注类贷款增长较快,主要由于经济结构调整,企业经营压力上升,偿债能力有所下降。2017年,随着国内经济总体形势缓中趋稳、稳中向好以及本行不断调整优化客户结构与资产结构,关注类贷款规模增速显著放缓。

值得注意的是,该行还因违规问题不断遭到监管处罚。招股书显示,2015年1月1日至2017年12月31日期间,该行存在税务处罚共8笔,涉及处罚金额共计113.26万元;被监管部门处罚51笔,涉及处罚金额共计1798.23万元,其中被中国银保监会及其派出机构处罚25笔,处罚金额880万元;被中国人民银行及其派出机构处罚13笔,处罚金额251.1万元。

  截至2014年末、截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行逾期贷款分别为42.24亿元、63.12亿元、55.15亿元、71.89亿元。2017年浙商银行逾期贷款大增16.74亿元.

事实上,自2018年以来,浙商银行也出现多次被罚记录。当年2月,浙商银行济南分行因“办理无真实贸易背景的表外业务等”被处以罚款70万元。5月,浙商银行湖北分行因“未严格审查贸易背景真实性开立远期信用证,导致企业利用增值税发票环节套取银行信用”,被银保监会湖北监管局开出5张罚单,罚款50万元。9月,浙商银行北京分行因“以流动资金贷款的形式发放项目前期建设及拆迁款”,严重违反审慎经营规则,被罚款20万元;浙商银行乐山分行因未按规定履行客户身份识别义务及未按规定报送大额交易报告,被中国人民银行乐山市中心支行处以单位罚款20万元,相关人员罚款1万元的行政处罚。10月,浙商银行潍坊分行因“未按照规定履行客户身份识别义务”,被人行潍坊中心支行罚款20万元。11月,浙商银行湖州分行又因“贷款资金流入股市、向不符合条件的借款人发放贷款”被罚款80万元。12月,浙商银行武汉分行因“同业投资非标准化债权资产未严格比照自营贷款管理,导致部分资金违规投向房地产公司”被罚款30万元。

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该行领到的最大罚单也来自去年12月。银保监会披露了10起行政处罚案例,共有6家股份制银行被罚。其中,浙商银行因存在投资非保本理财产品违规接受回购承诺、理财产品销售使用误导性语言等7项违规情况,被罚5550万元,处罚金额居10起行政处罚案之首。

  公司银行业务收入占比过半

进入2019年依然风波不止。2月,浙商银行北京分行因存在未按规定履行客户身份识别义务等四类违法行为共被罚没190万元。

  2015年、2016年、2017年,浙商银行公司银行业务收入占营业收入比重分别为51.98%、53.21%、57.96%。零售银行业务收入占比分别为8.86%、9.29%、10.98%。

除了频领罚单,连续踩雷也暴露出浙商银行风控能力的短板。据悉,该行不仅卷入新光控股债务危机,还踩中辉山乳业、乐视网、中城建、盾安控股等多个大雷,激进行事风格因此受到诟病。

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  存款方面,2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行公司存款占比均高居90%以上,分别为94.98%、95.13%、93.20%;个人存款占比4.20%、4.56%、6.47%。浙商银行表示,该行公司存款增长较快,主要因为该行推出了池化融资平台、至臻贷、易企银平台等一系列基于互联网技术的“线 上化”业务模式,市场竞争力大大增强,基础客户群体日益扩大,同时加强存款业务的组织和主动管理,有效推动公司存款快速增长。

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