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第三方支付断直连延期 备付金待全额上缴
分类:理财保险

摘要:6月30日原本是央行要求第三方支付机构断开与银行直连(以下简称断直连)的最后期限,但实施情况并不理想,延期已成为定局。 2017年8月,央行发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文,规定所有支...

2018支付变局:已有6家银行“断直连”

  6月30日原本是央行要求第三方支付机构断开与银行直连(以下简称“断直连”)的最后期限,但实施情况并不理想,延期已成为定局。

■本报记者 毛宇舟

  2017年8月,央行发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文,规定所有支付机构必须在2018年6月30日之前接入网联,切断之前支付机构直连银行的模式。

2017年,网联的接入使得本就竞争白热化的支付清算市场再添波澜,也注定了2018年市场不会平静。

  这一年来,清算中心、第三方支付机构、银行等多方都在努力,积极推动这个项目的完成,但因为多方面的原因导致效果不佳。

根据《证券日报》记者不完全统计,目前发布公告“断直连”的银行至少已经有6家,分别是中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、交通银行、平安银行。

  “与网联银联平台的对接工作不仅涉及第三方支付本身,还涉及与网联、银联业务系统对接,以及和银行商户洽谈重签协议等工作,需多方参与配合,技术和业务协调工作量都比较大。”上海某第三方支付机构负责人告诉时代周报记者。

近日,平安银行公告称,根据中国人民银行的相关要求,已完成与具备合法资质清算机构的业务和系统对接,并完成了协议支付的全部迁移工作。同时,按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移,已具备业务完全迁移的条件。将根据监管机构和网联、银联的整体安排和要求,及时全面完成“断直连”各项工作。

  断直连

根据《证券日报》记者不完全统计,除平安银行外,目前发布公告断直连的银行共有5家,分别是中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、交通银行。其中,中信银行直连断的最早,在7月31日就宣布关闭直连模式的快捷支付接口,其他几家银行随后在9月份和11月份宣布断开直连。

  网联的接入以及运行情况,目前还没有上半年的最新数据。

事实上,根据央行支付结算司2017年8月份印发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》明确要求,“自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。”

  网联发布的文件显示,截至2018年4月,在协议支付开发方面,115家支付机构中有107家完成了生产验证,没有未开发的机构;付款的开发方面,21家已完成生产验证,没有未开发的机构;另外多数机构集中在“联调测试”“验证准备”“生产验证”环节。

从银行反馈的情况来看,支付机构完成切断银行直连接入网联的时间显然要远远超过了央行在去年8月份给出的期限。一位第三方支付机构内部人士告诉《证券日报》记者,一开始出来断直连时间表的时候,很多支付机构是观望的态度,此外,还有业务体量以及需要各方协调的工作较多等因素,可以看到几家端口开的多的银行目前都未完成断直联工作。

  今年3月和4月,网联分别下发两份催促函(42号文、49号文),督促银行和第三方支付机构接入网联。

除了断直连外,明年1月份支付机构的备付金利息收入也将被砍掉。央行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作通知》,要求支付机构在2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户,这也意味着支付机构不能再利用沉淀资金获利。

  网联发布的《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作情况通告的函》49号文件显示了断直连进度:商业银行协议支付完成生产验证的比例达到74.46%,付款接入完成生产验证的比例达到30.74%,支付机构的则为93.04%和18.26%。

同时,《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》要求,2018年7月9日起,将支付机构备付金集中交存比例逐月提升,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。

  但外界最为关注的网关支付,商业银行“无直连业务”的比例已经达到73.38%,支付机构这一数据仅为4.35%,大幅落后于商业银行。

易观分析认为,备付金集中100%由中央专有账户存管的落地,无疑对中小支付机构造成较大冲击,在不计入利息的前提下,将会令中小支付机构利润短期受到较大影响。例如,汇付曾在招股书披露,2017年备付金解语占整体利润收入的36.9%,但是对于大型支付机构特别是微信和支付宝来讲,虽然从总量上,而这预计能占到85%以上,但因为早已开拓出更多种类的盈利方式,预计对其整体利润影响不超过10%。

  时代周报记者近日从支付机构了解到的情况是,中小支付机构对断直连的态度颇为积极,也很配合,但是实际效果并不理想。

  “网联和银行两者的技术接口、商务合作模式都存在一定区别。与网联的合作除了技术上要满足网联接口要求,目前还要与银行逐一签订业务合作协议,约定费率等关键要素。与银联的合作,技术上满足银联接口要求后,与银联签订业务合作协议即可,无须再与银行逐一签约。”上述上海第三方支付负责人表示。

  宝付相关负责人对时代周报记者表示,宝付在断直连和网联对接方面起步比较早,目前断直连接网联的工作正按监管和网联要求顺利推进,并且已经有协议支付等适用于网联的产品面市,宝付现有业务基本不受影响。

  连连支付相关负责人告诉时代周报记者,在央行的顶层设计下,支付清算协会开始牵头组建网联,连连支付作为重要的支付公司之一,参与了网联筹建。据悉,目前连连支付在“断直连”的进程中已经完成了相关要求。

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