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商业车险保费浮动 到底是个啥标准?
分类:理财保险

摘要:[ 摘要 ] 本文主要从:等方面进行分析,2018年8月车险要涨是真的吗?商业车险投保优惠减少,目前的商业车险费率,实际折扣与出险记录有关。连续三年没有发生赔款的最低折扣约为0.38折,连续2年没有发生赔款的最低折扣约为0.44折,上年没有发生赔款的约为0.54...

“私车要续保了,上一年索赔了几次,现在续保保费要涨多少?”“商业车险保费浮动,到底是个啥标准?”年底是车辆续保高峰,很多私家车主在车辆续保时都有这样的疑问。到底这其中有一些什么规定,且看的调查。

    [摘要] 本文主要从:等方面进行分析,2018年8月车险要涨是真的吗?商业车险投保优惠减少,目前的商业车险费率,实际折扣与出险记录有关。连续三年没有发生赔款的最低折扣约为0.38折,连续2年没有发生赔款的最低折扣约为0.44折,上年没有发生赔款的约为0.54折。

电话销售

    “近期车险要到期的快去续保,8月起要涨价啦。”最近你是不是会接到类似的信息。记者从多方求证的结果是,不是车险涨价,而是以往一些商业车险投保之后的奖励优惠将减少。

上年3次赔款保费上浮10%

    商业车险将统一手续费率

商业车险保费与理赔次数挂钩,很多私家车主不知道具体是怎样挂钩的?昨日,拿到了市内一家产险公司的电话销售商业车险费率表,该表显示了商业车险保费与上年赔款记录的详细挂钩规则。

    这些优惠是什么呢?“老司机”可能不会陌生,给车子投完保后,会收到一些诸如返还的若干现金,或者油卡、车辆保养等礼品或服务,折算下来,相当于投保的成本降低了。

商业车险保费与上年理赔次数挂钩,学名叫做“无赔款优待及上年赔款记录”。该公司是这样规定的:在保费打折方面,连续3年没有发生赔款,保费打7 折;连续2年没有发生赔款,保费打8折;上年没有发生赔款,保费打9折;新车投保或上年赔款次数在3次以下,保费不打折不上浮。在保费上浮方面,上年发生 3次赔款,保费上浮10%;上年发生4次赔款,保费上浮20%;上年发生5次及以上赔款,保费上浮30%。

    据记者了解,此前,银保监会官网公布的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》显示,除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区,各财产保险公司在报送商业车险费率方案时,不得以任何形式开展不正当竞争;要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况;应报送手续费的取值范围和使用规则;原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。

了解到,在商业车险保费与赔款记录挂钩的标准方面,多数产险公司执行的标准大致相同,车主可通过各产险公司官方网站或保监会官方网站查询到部分产险公司的商业车险费率。

    报行合一是指报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。根据上述通知,手续费为财产保险公司向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等,其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。这是银保监会首次明确要求保险公司报送商业车险手续费率。

门店销售

    借由这一通知,市场开始风声鹤唳。也许有消费者不明白,商业车险的手续费是给中介或者代理人的,不是给消费者的,手续费与保费支出能有什么联系呢?实际上,返还给消费者的现金、礼品等优惠恰恰是来自手续费。

理赔次数少保费更优惠

    监管部门干嘛盯着“返现”

虽然各家产险公司商业车险保费公开浮动比例大致相当,但是同一家公司的不同销售渠道,保费浮动比例可能大相径庭。

    保险公司出手续费,其中一部分能辗转回到支付保费的消费者手中,听起来对消费者是好事,监管部门为什么要盯着这个呢?

市内一家大型产险公司人士介绍,车主可以从该公司的两种销售渠道买到商业车险,一种是传统的营业门店投保,另外一种是拨打统一客户服务专线投保,也就是电话销售。

    据业内人士透露,商车费改启动以来,为了抢占市场份额,保险公司的手续费率水涨船高,特别是中小险企,不少存在着“以补贴换市场”。手续费明着是给中介和代理人,但是为了揽住客户,部分手续费变成了返现、油卡等优惠。价格战也带来了越来越高的营销成本,导致一些保险公司承保亏损。根据2017年年报,在58家财险公司中,仅7家车险业务略有盈利。

综合该公司两个销售渠道介绍的情况发现,电话销售渠道的商业车险保费浮动比例与其他公司大致相同,传统营业门店销售渠道则差距较大。该公司门店 销售保费浮动比例是这样的:上年赔款1次,保费打7折;上年赔款2次,保费打8折;上年赔款3次,保费上浮15%;上年赔款4次,保费上浮51%;上年赔 款5次以上,保费上浮69%。该公司的有关人士表示,如果上年赔款次数超过了7次,续保时可能会遭拒。

    而据记者了解,监管部门已三令五申严禁保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者,变相打价格战。今年上半年,宁波保监局已经给予多家保险公司相应的处罚。

从对比可见,如果上年赔款次数2次以下,电话销售无折扣,而门店销售有至少8折优惠。如果上年赔款次数3次以上,则电话销售更优惠。原因是,电话销售由各财险公司总公司直接操作,不计入各地分公司营业收入,为了竞争,门店销售在理赔次数少的情况下,有一定优惠。

    一位业内人士表示,挤压费用空间,用意是在引导车险竞争从价格转到服务,但是客观上说,这个对大公司更有利,小险企今后的路会更难走。“如果产险公司不依靠产品竞争,而通过手续费‘买客户’,这不利于行业的健康持久发展。应该开发差异化产品,把钱重点用在赔付上服务于客户。”

提要提醒的是,车险理赔记录早已经联网,保险公司工作人员能查询到车辆以往的理赔记录。所以,隐瞒过往索赔史,想在新公司获得优惠的可能性不存在。

    良好的行驶记录最重要

哪种情况不宜自掏腰包修车

    一位不愿具名的财险公司车险业务负责人表示,宣传车险要涨价,不排除有一些人员为了拉业务搞噱头。因为到目前为止,各公司都在等通知,具体何时执行,如何执行,还没有定下来。而在没完全定下来之前,还是会照原方案销售。

修车费超过保费10%应报案

    “其实从保险费率来讲,并不会因报行合一就涨。”另一家财险公司车险业务部负责人透露,据目前的信息来看,车险费率会有一些调整,旧车的费率折扣将维持稳定,新车的保费折扣将扩大。“因为保费的折扣是根据之前的理赔数据来的,新车投保时,是没有以前的赔付数据作参考,所以相对来说保费要高一些。但这些方案最终还没有敲定。”

部分私家车主遇到小擦挂,担心次年保费上涨,干脆自己掏腰包修车。那么,车辆发生擦挂,到底是报保险划算,还是自己掏钱修理划算?车主应先考虑这一年的理赔次数和第二年的续保费用之间的关系。

    据记者了解,目前的商业车险费率,实际折扣与出险记录有关。连续三年没有发生赔款的最低折扣约为0.38折,连续2年没有发生赔款的最低折扣约为0.44折,上年没有发生赔款的约为0.54折。

业内人士指出,商业车险保费与理赔次数挂钩有一定的规律可循:保费浮动幅度与理赔次数成正比,每个档次浮动率大致为10%。这样在保费与理赔次数浮 动过程中,就出现了几个临界点,例如理赔2次与3次、理赔3次与4次,每多理赔一次就可能导致车险保费大幅增加。根据这个规则,要不要找保险公司,最简单 的办法,就是看车辆维修费是否超过保费总额的10%,若低于10%,自掏腰包更划算。相反,则应报案理赔。

    新保或上年发生1次赔款的,最低折扣约为0.63折。而随着出险次数增加,费率折扣会越来越少,直到上浮。上年发生5次及以上赔款的,最低折扣约为1.27倍。“良好的行驶记录才是为自己争取最大优惠的正确打开方式。当然还有合理地运用理赔服务。

买车险常见题

    发生小意外报损之前可以算一下,因为这次理赔,下一年度的保费会上涨多少,划得来不。比如已经有三年无赔款记录,刮擦了一下,如果是1000元以下就能搞定的,建议自掏腰包,否则次年上涨的保费比你拿到的赔款要多。”业内人士建议说。

你能答对几道

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车险年年买,但购买车险时常遇见的问题,车主们是不是都知道答案呢?回答下面几道考题,对车主们很有帮助。

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