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利率市场化催生理财新机会
分类:理财保险

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自从2013年6月余额宝诞生以来,各类互联网理财产品不断推陈出新,老百姓的理财意识也被唤醒,现在很多年轻人都倾向于从网上购买理财产品,相对于银行这种传统渠道来说,互联网理财的优势在于门槛低、种类多、购买便捷。

本报记者 聂国春

互联网金融平台都能买到哪些理财产品?大家应该如何选择?

2013年,理财市场风云变幻,互联网金融群雄并起,不断触动着老百姓和传统理财机构的神经。2013年,金融领域改革政策频出,金融消费者保护力度空前,金融服务创新成为相关机构努力的方向。

目前主流的互联网金融平台包括微信理财通、支付宝/蚂蚁财富、京东金融、度小满理财、小米金融、360你财富、微众银行、陆金所等。下面我以这些平台为参考,来看看互联网平台到底在卖哪些理财产品。

从全面取消金融机构贷款利率管制、推行人身险利率市场化,再到银行、保险资金投资扩围、银行同业存单正式开闸,以及有望于2014年上半年推出的存款保险制度,一系列围绕利率市场化的改革将在2014年催生新的理财机会。

1、货基宝宝

互联网金融大有可为

货币基金几乎是互联网金融平台的标配产品,也是最先引入的理财产品,被包装成“宝宝理财”之后,流动性更强。货基宝宝1元起购,目前收益率大致在2%-3.3%之间,平均收益率在2.7%左右,工作日15:00之前购买第二个工作日起息,每天支持1万元以内的快速赎回,工作日15:00之前超出1万元的赎回,第二个工作日到账。

以余额宝为代表的搅局者大举入侵传统理财市场,硬生生地将2013年变成了互联网金融元年。然而,这仅仅是开始,2014年互联网金融理财有望呈现爆发式增长。

货币基金是零钱存放的最佳途径之一,毕竟灵活性跟银行活期存款差不多,但收益率要远高于活期存款利率。不过由于过去一年多以来流动性趋于宽松,货币基金收益率下跌了不少,尤其是创新型存款面世以来,货基宝宝对投资者的吸引力减弱了很多。

最近彭博亿万富翁指数数据显示,百度董事长兼CEO李彦宏首次超过大连万达董事长王健林,成为中国内地新首富。对此,野心勃勃想把万达做成世界第一的王健林表达了进军金融的想法。在表态将收购地方银行后,王健林还承认未来互联网金融的巨大作用,认为其一定会对传统经济造成巨大冲击 。在王健林眼中,互联网金融的大战还未拉开序幕。这位手握大量现金的房地产“大土豪”,今年或将加入互联网金融大潮。

2、养老保障管理产品

另一方面,随着华夏基金与微信联姻推出“微理财”,相信今年将有更多的业界大佬将理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。

虽然名称中带有“养老”、“保障”字眼,发行方是养老保险公司,但实际上这是一款实打实的理财产品,和保险一点关系都没有。这是保险公司的资产管理产品,与银行理财的定位相同。

互联网金融凭借其便利的销售模式和较高的预期收益率,为老百姓带来不错的理财机会。随着4G时代的到来,移动支付也将在满足消费者多样化支付需求方面发挥越来越重要的作用。

那为什么产品中会有养老和保障字眼呢?主要是因为保险公司发行这类产品的目的是为政府机关、企事业单位及其他社会组织等团体提供养老保障及相关资金管理服务,但对于投资者来说只是简单的理财产品而已。

银行理财仍值得期待

养老保障管理产品大多1000元起购,有活期产品也有定期产品,活期产品的收益率比货币基金略高一点,大致在3%-3.5%之间,定期产品的期限大多在1年以内,收益率与银行理财差不多,大致在3.5%-5%之间。在微信理财通上有一款“泰康养老汇选悦泰”,是净值型产品,近一年净值增长高达7.96%,但不太容易买到。

互联网金融理财产品除了灵活之外,收益率较高也是投资者津津乐道的话题,市场不乏预期年化收益率8%甚至10%的产品,这让平均年化收益率不到6%的银行传统理财产品相形见绌。

养老保障管理产品的风险不高,大多是中低风险或中风险,相当于银行理财的2级或3级,与银行理财相比,最大的优势在于门槛低,可以直接在互联网平台购买,无需面签。

面对互联网金融的抢金热潮,银行理财自然不甘落后。2013年7月,我国全面取消了金融机构贷款利率管制。对于下一步利率市场化的推进方向,放开存款利率波动限制成为业界的一个基本共识。交通银行(601328,股吧)首席经济学家连平认为,中国利率市场化进程接下来面临最实质性的攻坚阶段,是存款利率市场化。他认为,在未来的一到两年内,存款利率至少会上升100个基点。据悉,作为利率市场化的关键配套机制,市场预计存款保险制度将会很快推出,存款类金融机构的破产退出机制也有望出台。

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存款利率的上升显然让老百姓受益不浅。不过,息差收窄使得银行“躺着也能赚钱”的好日子成为过去。对此,银行业也开始在服务和理财上发力。

3、券商理财

据了解,多家银行已推出微信银行、手机支付等创新服务,而在理财方面,不少银行也开始推出资管计划,大幅提升理财产品收益率,以留住老百姓不断流出的存款。

券商产品是证券公司或其资管公司发行的固定期限的理财产品,主要分为两类,一类是集合资管计划,一类是报价回购。

中投证券研究员何欣指出,央行的总量政策已经从此前的周期性调整,转变为结构调整,并很可能会在2014年内维持较高的货币市场利率水平。紧缩的货币政策在2013年还仅仅是影响以货币和债券为主的公开债权市场和影子银行的利率,预计2014年将逐渐通过提升贷款利率而向实体经济传导。在货币市场资金偏紧的背景下,2014年银行稳健理财产品的预期收益率水平预计也不会让人失望。

集合资管计划5万元起购,定位和银行理财、养老保障管理产品一样,期限大多在1个月-1年之间,收益率大多在3%-4.5%之间。集合资管计划的风险在理论上比银行理财高一点,可以直接投资股票,但实际上风险并不高,互联网金融平台上的这类产品大多是中低风险,相当于银行理财的2级产品。

保险收益保障两不误

报价回购是证券公司以自有资产做抵押,约定到期还本付息,由于有抵押物,所以风险很低,与货币基金的安全程度差不多。期限大多在1年以内,因为风险低所以收益不高,大多在3%以内。

利率市场化无疑是2013年保险业的头等大事。普通型人身保险利率打破长达14年之久的2.5%上限,使得保险产品在让利于民的同时,保障水平和产品的创新方面也不断提升。

4、短期债券基金

据记者初步统计,人身险利率改革启动4个月以来,已有新华保险(601336,股吧)、国华人寿、中英人寿、中德安联人寿、平安人寿等十余家险企推出了迎合市场化利率的新产品,新品的预定利率总体比原产品上升了1个百分点。

短期债券基金主要分为两类,一类是短债基金,由普通基金公司发行,一类是理财型基金,由银行旗下的基金公司发行。

在人身险受益于费改影响,弱化分红、回归保障的同时,保险资金运用也取得新的突破。

短债基金门槛很低,1分、1元、10元起购,不同基金之间的收益差别较大,2018年由于市场利率持续下滑,短债基金净值反而大幅上涨,年化收益率超过5%很常见,由此引起投资者关注,很多基金公司也趁着这波行情发行了多只新的短债基金。

2012年,保监会先后颁布16项投资政策,直接支持了保险资金的投资收益。截至去年10月底,保险资金投资收益率为4.17%,远高于2011年同期水平。显然,保险投资收益的增长将会间接拉高消费者手中保单现金价值的分红水平。

短债基金相较于上述几类产品风险要略大一点,收益波动也要大很多,过去的高收益不代表将来,2019年短债基金已经有所降温。其实从长期来看,短债基金的年化收益率大致在3%-4%之间,也就是略高于货币基金而已。

另一方面,互联网保险、自保险、巨灾保险等也为财产险注入“强心剂”。2013年11月,由马云、马化腾、马明哲联手打造的国内首家互联网保险公司—众安在线在上海开业,瞄准互联网保险需求。加上目前由网络保险渠道衍生出的网购保险、银行卡盗刷险、快递邮包险等险种的面世,2014年,财产险将延续这一势头,依托互联网需求丰富市场。

理财型基金1000元起购,风险介于货币基金和短债基金期间,收益率在2.5%-3.5%之间。

黄金“危与机”并存

这两类债基均是T+1交易机制,买入第二个工作日起息,赎回第二个工作日到账。

2013年,“中国大妈”一词轰动华尔街。与“中国大妈”相伴随的黄金价格,从千六关口一路下行,可谓是一泻千里。经历了跌跌不休难自弃的2013,黄金在2014年能否重整旗鼓?

5、保险理财

据了解,目前各大外资投行一致看空黄金价格走势,对未来的行情极不乐观,认为做空黄金仍然是2014年的主线。

保险理财与养老保障管理产品的区别在于,保险理财兼具保障和理财功能,养老保障管理产品则只具有理财功能、没有保险功能。目前互联网金融平台上的保险理财以投连险和万能险居多,保险部分为生死两全险,死亡有身故保险金,期限在5年以上,历史年化收益率较高,在6%左右,不过由于购买时要收取1%的手续费,实际收益率要略低一点。

理财师分析指出,黄金背负着美国经济加速复苏、宽松政策退出和世界性通胀低迷的“三座大山”,2014年还不具备由熊转牛的条件,但是金价难以抬头并不妨碍黄金借石缝中的光芒开出希望之花。对于普通投资者而言,通过定投的方式购买与黄金挂钩的基金是投资黄金比较理想的模式,这样可以抹平金价变动带来的潜在风险。同时,不少银行推出了看空黄金的理财产品,也是不错的理财机会。

犹豫期在10-15天之间,在此期间退保不收手续费,过了犹豫期再退保就要收手续费了,比如弘康五年盈这款产品第一年内退保费率是5%,第二年是4%,第三年是3%,第四年是2%,第五年是1%,持有满五年退保无手续费。

专家表示,尽管去年金价大幅跳水,但各国央行和一些私人投资者却在暗自加仓,趁着金价低迷大量购入黄金。黄金短期风险不小,但是从长期来讲是保值的,黄金在某种程度上是抗通胀最好的产品。

保单生效180天后可申请保单贷款(贷款额度不超过保单价值的70%),贷款利率与产品年化收益率相当,都是6%。

总的来看,保险理财虽然收益率较高,但是期限太长,流动性较差,不适合对流动性要求较高的投资者。

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